3.2 Анализ внешней среды

Прежде чем рассматривать такого рода разработку, необходимо, прежде всего, оценить внешнюю среду. Поскольку речь пойдет о банкоматах и терминалах, следует разобраться с рынком данного оборудования и его особенностями.

Банкомат (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Далее следует разобраться, как сеть банкоматов влияет на качество обслуживания клиентов и финансовые показатели.

Во-первых, по мнению экспертов, на 1 банкомат должно приходиться не более 1000 клиентов кредитной организации. Избыточная нагрузка на банкомат приводит к частым сбоям оборудования, а так же из-за чрезмерного количества клиентов увеличивается время простоя терминала из-за несвоевременной его инкассации.

Во-вторых, если банк преимущественно живет за счет кредитования населения, то недостаток банкоматов с функцией cash-in и cash recycling или недоступность их в круглосуточном режиме приводит к следующим последствиям: учащаются задержки по платежам при погашении кредита, создается недостоверная статистика по платежеспособности клиентов. Хотя причина может быть банальна: днем человек находится на работе, на выходных уезжает, либо не работают филиалы банка, а в вечернее время, когда ему удобно оплатить счета - банкоматы cash-in ему недоступны, либо чрезмерно удалены.

Следует учесть также, что при разворачивании полноценной сети по территории нашей страны потребуется 4-5 лет, в то же время при разворачивании киосков самообслуживания этот период можно сократить в 2 раза. Очевидно, что развитая сеть терминалов стимулирует рост клиентской базы, поскольку каждый клиент при получении кредитной карты задумывается над тем, как он будет получать деньги, и где платить за кредиты.

Кроме того, результаты ряда исследований показали, что дорогие многофункциональные банкоматы с удобным меню окупаются быстрее дешевых. Парадокса здесь нет. У кредитной организации снижаются транзакционные издержки на обмен валюты, пополнение счета, увеличивается доход за счет комиссионных и конвертации. Дорогие модели собраны из более надежных комплектующих и реже дают технические сбои.

Важно отметить также, что банкомат только тогда будет приносить прибыль, если для него правильно выбрано место. При этом важно не только, чтобы банкоматы располагались в людных местах, но и чтобы к ним был обеспечен круглосуточный доступ. Это имеет принципиальное значение в случаях с клиентурой, у которой нет возможности обслуживаться в банкоматах в местах работы.

Рассмотрим некоторые статистические данные о числе банкоматов Сбербанка в крупных городах (по данным на 17.10.2013), представленные в таблице 4.

Таблица 4 - Информация о количестве банкоматов Сбербанка в десяти самых крупных центрах РФ

Ниже представлены сводные данные по категориям использования платежных карт на рисунке 7, по рейтингу банков по количеству собственных банкоматов на рисунке 8 и по количеству активных пластиковых карт на рисунке 9 по данным на 1 июля 2013 года.

Рисунок 7 – Статистика по категориям использования платежных карт

Рисунок 9 – Рейтинг банков по количеству активных пластиковых карт

Из представленной информации можно заключить, что Сбербанк обладает максимально возможной филиальной сетью банкоматов, с большим отрывом в сравнении с конкурентами. Помимо этого мы видим, что держатели пластиковых карт чаще всего используют эти карты (кредитные, дебетовые) в основном для оплаты товаров/услуг (48%) и снятия наличных средств (34%). Основным связующим инструментом в данном процессе выступает как раз банкомат. На сегодняшний день банковскими картами пользуется не менее 63% россиян. Такой показатель полностью оправдывает использование банкоматов и терминалов в нашей стране и создает предпосылки для их модернизации и развития, и, как следствие, привлечения новых клиентов за счет новых функций. В данном контексте разработка продукта (3) удовлетворяет этим критериям.