Вопрос 4. Ценовая и неценовая конкуренция

В зависимости от используемых методов конкуренции различают: ценовую и неценовую конкуренцию.

Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило, снижения) цен.

Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надежность, долгосрочность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведение целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).

Манипулирование ценами – самый старый метод конкуренции и самый простой с точки зрения технического исполнения. Однако и здесь есть нюансы. Ценовая конкуренция в экономике может быть открытой (прямой) и скрытой.

При открытой ценовой конкуренции фирмы широко оповещают потребителей о снижении цен на свои товары. При скрытой ценовой конкуренции фирмы выпускают новый товар с существенно улучшенными потребительскими свойствами, а цену поднимают непропорционально мало.

Особенностью ценовой конкуренции в банковском секторе экономике является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости товара (банковской услуги) и его цены. В связи с этим грань между открытой и скрытой ценовой конкуренцией расплывчата, а рамки, в которых банк имеет возможность значительного маневрирования процентными ставками, уровнем комиссионных вознаграждений и тарифов на услуги, довольно-таки растяжимы. Кроме того, и покупатели банковских услуг, особенно если они являются постоянными клиентами банка, могут в процессе переговоров воздействовать на цену, добиваясь существенных скидок.

Однако ценовая конкуренция имеет определенные пределы. Более того, по оценкам зарубежных экономистов, в банковском деле, как ни в какой другой сфере экономики, действуют внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.

Во-первых, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию – как прямому ограничению (через установления минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по государственным кредитам и др.), так и косвенному регулированию (например, с помощью мер учетной политики, изменению ставок по рефинансированию).

Во-вторых, ограниченность ценовой конкуренции в банковском деле состоит в том, что существует предел процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль.

С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания являются скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования, личная сторона отношений с банком и др. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с ценами.

Для самого банка качественный уровень работы определяют: скорость внутренних рабочих процессов, уровень издержек на исправления ошибок, эффективность рабочих процессов, уровень мотивации работников, производительность труда, степень кредитного риска и др., соотносимые с уровнем затрат на производство банковских услуг. Очевидно, что в своей деятельности банк должен учитывать обе группы критериев.

Помимо общей ориентации на улучшение качества обслуживания, банками за рубежом широко применяется дифференциация качества однотипных услуг в зависимости от цены (обычные и эксклюзивные счета), целевой клиентуры (массовые и индивидуальные услуги), каналов сбыта (услуги, реализуемые посредством банковских автоматов, в отделении банка в консультационном центре) и т.д. Свое продолжение все меры по управлению качеством находят в активной рекламной деятельности. На современном этапе происходит постепенная смена акцентов банковской конкуренции в пользу неценовой конкуренции.

Особенности банковской конкуренции:

- конкуренция в банковском секторе экономике возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и интенсивностью;

- в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации;

- конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других – как покупатели;

- внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;

- банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи, с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;

- в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности патентная защита), что ведет к относительно большой интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;

- ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы.

В качестве основных закономерностей банковской конкуренции можно назвать следующие:

• универсализация банковской деятельности;

• либерализация государственного регулирования банковской деятельности;

• расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных организаций;

• проникновение на банковский рынок небанков;

• возрастание значения неценовой конкуренции;

• глобализация банковской конкуренции;

• усиление интенсивности банковской конкуренции.