Тема 3 Сущность финансовых услуг

Социально-экономический прогресс, характерный для ведущих стран мира, переход мирового сообщества на качественно новый уровень развития невозможны без максимального использования интенсивных источников роста, прежде всего без существенного усиления роли человеческого фактора. Это, в свою очередь, непосредственно связано с обеспечением сбалансированности материального производства и сферы услуг. Большая «экономия» на услугах оборачивается крупными потерями в сфере производства материальных благ, усложняет использование возможностей человеческого фактора, препятствует ускорению темпов научно-технического прогресса и т.д.

Практический опыт ведущих стран мира убедительно свидетельствует о том, что в социально-экономической политике государств, ведущих корпораций и фирм последовательно проводится принцип равнозначности и экономического «равноправия» сферы услуг и материального производства. Эти два сектора развиваются как единое целое, их противопоставление исключается в связи с общностью целевых установок капитала, неразделимым участием в удовлетворении любых потребностей. Правительства этих стран и корпорации исходят из того, что расширение сферы услуг есть не только результат, но и важный фактор роста материального производства, экономики в целом, а также фактор социального и духовного развития прогресса общества в целом.

Характерна в этом смысле ситуация, сложившаяся в экономике развитых стран в последнее десятилетие. Обострение противоречий воспроизводства, переплетение циклических и структурных кризисов в 70-е годы потребовали глубокой структурной перестройки экономики и, прежде всего, материального производства, базовые отрасли которого оказались в эпицентре кризисных потрясений. В этих странах довольно широкое распространение получила концепция «реиндустриализации», согласно которой выход из экономических трудностей видится в концентрации ресурсов в промышленности за счет их оттока из якобы чрезмерно разбухшей сферы услуг. Однако реальная действительность очень скоро обнаружила несостоятельность этих взглядов. Долговременная тенденция опережающего роста сферы услуг и в новых условиях охраняет свое значение. Глубокая структурная перестройка материального производства, его интенсификация, не только не замедлили этот процесс, а наоборот, усилили его, создав новые стимулы к сбалансированному развитию двух секторов хозяйства, обеспечив переход к формированию нового качества жизни и качества рабочей силы.

Именно это ускорение модернизации производственного аппарата породило потребность в развитии новых видов обслуживания. Буквально на глазах выросла мощная индустрия деловых услуг в производстве - внедренческих, консультативных, инжиниринговых, лизинговых фирм, центров программного обеспечения, разнообразных предприятий по переработке информации, компаний по эксплуатации производственных помещений, оказанию помощи в найме временной рабочей силы и пр. В США объем деловых услуг приближается к 150 млрд. долларов, число занятых здесь больше, чем в главных инфраструктурных отраслях - на транспорте и связи. Появился даже термин «новая экономика услуг», отражающий возросшую ориентацию сферы

Превращение деловых услуг в важный составной элемент сферы сервиса неслучайно. Для современной экономики характерно превращение нематериальных ресурсов, таких как интеллектуальный потенциал, информация, искусство предпринимательства и управления, в решающий фактор развития. В изменившейся обстановке нормальная деятельность отдельных предпринимателей и коммерческих структур в целом невозможна без использования деловых услуг. Одним из основных факторов общеэкономического характера является углубление индустриализации и разделения труда в развитых странах, в ходе которого деловые услуги выделились в самостоятельную отрасль.

В экономической литературе по проблемам развития сферы услуг высказывается точка зрения, что деловые услуги можно разделить на две группы:

- принципиально новые формы интеллектуального обслуживания производства - консультирование (управленческое, технологическое, финансовое, юридическое), инжиниринг (сфера инженерно-консультационных услуг), маркетинг (сфера, обеспечивающая весь комплекс услуг по реализации товаров),

- предоставление традиционных услуг, в том числе финансово-инвестиционных.

Деловые услуги - это наиболее капиталоемкие отрасли сферы сервиса, так как они поглощают довольно много инвестиций.

Финансовый рынок представляет собой систему рыночных отношений, обеспечивающих аккумулирование временно свободных денежных средств и их перераспределение для финансирования процесса расширенного воспроизводства. На этом рынке формируются спрос и предложение на заемные средства, которые могут предъявлять государство, различные предприятия и организации, отдельные граждане. Следует особо подчеркнуть, что развитой финансовый рынок - непременное условие успешного функционирования всех остальных составных элементов рынка. Он предоставляет хозяйствующим субъектам свободу выбора способов и направлений привлечения дополнительных денежных средств, а также возможностей их эффективного использования. Функционально финансовый рынок включает в себя денежный рынок и рынок инвестиционных ресурсов, поэтому существует точка зрения, что финансовый рынок есть совокупность финансово-кредитных или финансово-инвестиционных услуг, которые можно различать:

- по способу реализации (через рынок или путем распределения через общественный сектор);

- по способу потребления (для удовлетворения коллективных или индивидуальных потребностей).

Отсюда следует, что финансовый рынок включает финансовые услуги производству по инвестированию, лизингу, а также финансовые услуги населению по страхованию жизни, здоровья, имущества, пенсионному обеспечению, управлению сбережениями, ценными бумагами, операциям с недвижимостью, факторингу и так далее, консультированию в денежно-кредитной и инвестиционной сферах.

Общепризнанно, что рынок финансовых услуг включает две основные составляющие: рынок ценных бумаг и рынок банковских кредитов и ссуд. Рынок ценных бумаг в нашей стране еще не развит, а поэтому финансовый рынок в сегодняшней экономике более чем на 95 % представлен рынком банковских кредитов. В связи с этим основная доля финансовых услуг в экономике страны приходится на услуги коммерческих банков наряду с услугами страховых фондов, инвестиционных институтов и фондов, пенсионных фондов. В этих условиях финансовый рынок представлен как рынок денежно-кредитных средств, а основным источником ресурсов этого рынка являются оборотные средства, привлекаемые банковской системой.