logo
Страхование автотранспорта

1.1 Страхование средств автотранспорта

Страхование средств автотранспорта является широко распространенным видом страхования, хорошо изученным и разработанным.

Автострахование — цель страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесённого третьим лицам при эксплуатации автомобиля. [3].

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) стал основным инструментом регулирования важнейших процессов в нашем обществе. Речь идёт о ситуациях, при которых наступает ответственность за нанесения вреда третьим лицам с участием транспортных средств различного типа. В данный законодательный акт постоянно вносятся корректировки, отражающие мнение общества и правоведов в знаковых вопросах действующего правового регламента. Новый закон об ОСАГО 2017 года со всеми изменениями и уточнениями вступил в действие с 28 апреля 2017 года.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предписывает всем владельцам транспортных средств страховать существующие риски причинения вреда третьим лицам вне зависимости от материальных возможностей и желания. Эксплуатация транспорта на территории России без полисов ОСАГО запрещена.В соответствии с положениями закона об ОСАГО, теперь каждый автовладелец обязан заключать отдельный договор о страховании риска ответственности владельца ТС. В РФ компенсации подлежит ущерб имуществу, здоровью и жизни потерпевших от действий застрахованного по ОСАГО нарушителя в результате ДТП. Следует точно понимать, что полис ОСАГО оформляется на авто, а не на конкретного человека. Поэтому если вы садитесь за руль автомобиля, собственником которого не являетесь, то на руках у вас должна быть не только доверенность на управление, но и страховка ОСАГО на данное ТС. В неё вы также должны быть вписаны. Точно также, если вы владеете сразу несколькими ТС, то на каждое из них должен быть оформлен полис ОСАГО.

КАСКО — добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. [4]. Специального закона, посвященного КАСКО, нет. Страхование средств транспорта (КАСКО) — вид добровольного страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автомототранспортные средства, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке: автомобили — легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки — моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Для населения страхование КАСКО является добровольным. Средства транспорта, принадлежащие промышленным и сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, выступают объектами обязательного или добровольного страхования всего имущества. Договор страхования заключается на срок от двух месяцев по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения в пути и на стоянках. Страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки на износ).

По договору страхования средств транспорта предусматриваются льготы, поощряющие аккуратных водителей, например, если страхователь страховал средства транспорта в течение двух предыдущих лет и за это время не совершил по своей вине аварии, ему при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в течение трех лет и более — 15% исчисленной суммы платежа. Это популярная система поощрения тех водителей, которые не допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому: со страхователей взимаются премии по единой ставке, которая в случае возникновения претензий может быть увеличена на определенный процент. Считается, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит в противоречие с главным принципом страхования. Цель страхования — создать фонд компенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей. Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели. Большинство страховщиков, однако, используют систему скидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величина скидки прямо зависит от числа лет безаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительно снижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждения страхователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку.

По условиям договора при аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГИБДД или органы, осуществляющие надзор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в течение суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого произошел данный случай. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если: [5].

Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.

Одновременно с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа — это вид имущественного страхования, которое проводится отдельно или в сочетании со страхованием других объектов по одному договору. [6]. В развитых странах как самостоятельный вид данное страхование получило широкое развитие. Багаж страхуется на время пользования его владельцем авиационным, железнодорожным, водным, автобусным транспортом. Как правило, страхование багажа включается в договоры транспортного страхования. При этом средства транспорта и багаж застрахованы на случай повреждения или гибели в результате аварий, стихийных бедствий и похищения. Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Страхование средств транспорта может проводиться:

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

Для автомобильного транспорта существуют следующие виды страхования: страхование авто-каско и страхование авто-комби (вид комбинированного страхования средств транспорта, который включает в себя несколько объектов страхования (само средство транспорта, багаж, находящийся в нем, водитель (владелец) и пассажир на случай смерти и инвалидности, наступившей в период эксплуатации средств транспорта). Проводится в двух вариантах: с применением франшизы и без нее. С введением новых правил страхования средств автотранспорта страхование авто-комби как самостоятельный вид не проводится. Кроме того, в России принята практика «автотранспортного страхования». Это специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта, которая содержит в качестве самостоятельных видов страхование автокаско; страхование средств транспорта вместе с багажом (имуществом), водителем и пассажирами (авто-комби), страхование гражданской ответственности владельцев механизированных средств транспорта за ущерб, причиненный ими третьим лицам, т.е. пешеходам, владельцам других средств транспорта и т.д. Договоры могут оформляться как для отдельных видов страхования, так и для комплекса (комбинированное страхование). При этом страхование гражданской ответственности осуществляется, как правило, в обязательном порядке, а другие виды — в добровольном.

К особенностям страхования автомобиля относится возможность заключить договор при условии: [7].

а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой).

Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа, менее установленной суммы франшизы не возмещается. Если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;

б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);

в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО

Прежде чем разобраться в данном вопросе, изначально нужно понять, что такое ОСАГО, а что такое КАСКО. Но для начала хотелось бы подчеркнуть самое главное их отличие, ОСАГО – обязательно должно быть у каждого водителя, за отсутствие полиса ОСАГО предусмотрен штраф. А вот КАСКО – дело добровольное и штрафов за отсутствие полиса КАСКО нет. Но на этом разница этих видов страхования не закончена. Существует множество вопросов по этим видам страхования, начнем по порядку. [8].

Основные различия КАСКО от ОСАГО

КАСКО и ОСАГО страхует автомобиль, так думают многие, но это абсолютно разные виды страхование. ОСАГО – страхует вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения, а вот КАСКО страхует ваш автомобиль, как вашу собственность. Если привести пример, то это выглядит следующим образом:

Что покрывает полис ОСАГО

Повреждения автомобиля;

Жизнь и здоровье водителя и пассажиров;

Жизнь и здоровье пешеходов.

Что покрывает полис КАСКО

Только ваше транспортное средство, жизнь и здоровье, полис не покрывает.

Внимание! Если в вашем полисе КАСКО не указанно дополнительное оборудование вашего авто (парктроники, стереосистема, камера заднего вида, и др.), то при наступлении страхового случая компенсации за это оборудование не будет. [9].

Страховка ОСАГО при ДТП.

Ситуация первая.

Произошло ДТП, в котором вы оказались виновным, при этом у вас только полис ОСАГО. Исходя их этого, ваша гражданская ответственность застрахована. В соответствии с законом установлена максимальная сумма выплаты, эта сумма покроет ущерб, нанесенный вами другому участнику движения. Если максимальной суммы выплаты не хватить, то вам придется добавить из собственного кармана, но для таких случаев страховые компании предлагают своим клиентам ДОСАГО, которое увеличивает максимальную сумму выплаты компенсации. А свое транспортное средство, вам придется восстанавливать только за свой счет, тут не ОСАГО не ДОСАГО в такой ситуации вам не помогут.

Ситуация вторая.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО. После прохождения процедуры оценки вашего ущерба, страховая компания в отведенное законом время возмещает ваши убытки только в денежном эквиваленте, а ремонтируете свой автомобиль, вы уже сами, своими руками или обращаетесь в тех-центр, страховую компанию уже не волнует. Зачастую эти выплаты очень маленькие и их не хватает покрыть все ваши расходы на ремонт, единственный выход из этой ситуации - это суд, который отнимет у вас кучу времени. При этом автомобиль должен быть в том виде, в котором он стал после ДТП, то есть ремонтировать его нельзя, до окончательного вердикта суда.

Ситуация третья.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, у виновника, при этом только полис ОСАГО, как и во второй ситуации, но ваша машина не подлежит восстановления после ДТП. Страховая выплатит вам максимальную сумму компенсации, допустим эта сумма 400 000 рублей. Но тут получается некий конфуз, например, машина стоит 600 000 рублей, максимальная сумма выплаты 400 000 рублей. 600 000 – 400 000 = 200 000, теперь внимание вопрос, где взять недостающие 200 000 рублей, да у виновника, и только через суд, который также займет немало времени.

Ситуация четвертая, печальная.

Произошло ДТП, в котором вас признали потерпевшим, но у виновника нет полиса ОСАГО. В этом случае, страховая компания вам откажет в выплате денежной компенсации и вы остались ни с чем, единственное, что вы можете сделать в рамках закона, это обратиться в суд, который будет очень долгим.

Страховка КАСКО при ДТП.

Во всех ситуациях, которые были описаны с ОСАГО, КАСКО дает вам большое преимущество. Так как КАСКО страхует ваш автомобиль, а не вашу ответственность. Будь виновником вы, другой водитель, третьи лица (хулиганы), стихийное бедствие и даже если автомобиль украдут - то страховая компания покроет все ваши убытки. Правда, есть одно но, чем больше ущерба покрывает страховка, тем дороже становится ваш полис.

Не стоит забывать и о том, что в России любят бюрократию и в определенных случаях понадобятся разное количество времени и разные пакеты документов, которые потребует страховая компания для оформления вашего страхового случая. И только после определенных действий страховая предложит вам выплату на ваш счет в банке или направить ваш автомобиль в авторизованный автотехцентр для проведения ремонта. Один из случаев ДТП с полисом КАСКО мы описывали в нашей другой статье.

Ущерб и выплаты по ОСАГО и по КАСКО

Подводя итог разницы выплат между страхованием по ОСАГО и по КАСКО, хочется сказать о том, что разница колоссальная. С полисом КАСКО надежнее, с ним чувствуешь себя спокойнее за свой автомобиль, что не скажешь про ОСАГО.

Итак, по ОСАГО вы получите только максимальную сумму выплаты, которая прописана в договоре ОСАГО виновника ДТП, и то придется попотеть чтобы ее получить. Если у виновника есть ДОСАГО то это считай что в какой-то степени повезло. С полисом КАСКО вы получите либо отремонтированный автомобиль или сумму которая даст вам возможность приобрести новый, но только в том случае, если ваш автомобиль не подлежит восстановлению, сумма на ремонт по КАСКО тоже символические, так что лучше отказаться от этих денег и направлять ваше авто в ремонт. Поэтому использование ОСАГО и КАСКО одновременно дает Вам большую уверенность в том, что вы не останетесь у разбитого корыта. [9].

Если есть КАСКО нужно ОСАГО

К сожалению, от ОСАГО не откажешься, закон есть закон. ОСАГО - это страхование вашей гражданской ответственности, КАСКО не способно покрыть ущерб, нанесенный вами другим участникам ДТП, поэтому он у вас просто обязан быть. Хотелось бы напомнить, что за отсутствие полиса ОСАГО существует мера наказания в виде административного штрафа.

Собственно вот и все различие между КАСКО и ОСАГО.